1 移动支付技术方案

现有的移动支付技术方案主要有4种：NFC、eNFC、SIMPASS、RFID-SIM方案。前3种方案非接触接口采用13.56MHz射频技术、后一种方案非接触接口采用2.4GHz射频技术。

13.56MHz射频天线体积或占位面积大，很难集成到SIM/UIM卡内。2.4GHz射频天线体积或占位面积小，比较容易集成到SIM/UIM卡内。

1.1.1 NFC技术方案

NFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术。是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC 和智能控件工具间进行近距离无线通信。

NFC技术被Nokia、NXP等知名终端和芯片厂商支持、成为移动支付在国际上的主要标准。脱离SIM卡采用手机终端上的专用芯片支持移动支付应用和支付安全及射频接口。NFC方案支持多种应用模式，除移动支付业务外还可扩展多种非支付类应用功能。

NFC支持3种工作模式：

被动模式（卡仿真模式）：主要用于移动支付和交易。

点对点模式：主要用于NFC设备间信息传输。

主动模式（读/写模式）：主要用于从各种职能标签上下载数据。

优点：

NFC模块与手机共用电池，可在主动、被动、点对点三种模式下工作，手机断电时工作在被动模式下，对NFC模块无影响。

芯片（卡）和天线内嵌于手机中，没有占用SIM卡本身的资源。

不用技术，不用信用卡发行商的卡兼容性好。

缺点：

定制手机，用户需要更换NFC手机，成本高。

NFC模块无法与手机的处理器或SIM卡通行，用户和运营商无法通过手机控制NFC模块，对移动运营商不利。

对手机尺寸有特殊要求，增加天线后影响手机的便携性。

1.1.2 eNFC技术方案

eNFC考虑到运营商的需求，将移动支付应用和底层安全及射频模块进行分离，移动支付应用在SIM上，支付安全和射频模块放在手机专用芯片上，并与SIM卡通过C6管脚的单线协议（SWP）进行通信。

优点：

可实现多种工作模式（主动、被动、点对点）。

eNFC可实现机卡分离，符合运营商需求。

支持厂家众多，国际标准。

缺点：

需要对手机进行定制。

少数国外厂商掌握核心技术专利。

1.1.3 SIMPass技术方案

SIMPass 是由握奇数据和恒宝股份等公司开发的一种基于双界面SIM卡的移动支付实现方案，将射频功能部分集成与双界面SIM/UIM卡中，射频部分天线直接与SIM/UIM卡高速管脚相连。射频天线可以采用拖尾的方式与SIM/UIM卡相连，也可定制于手机中。

SIM卡拖尾天线方案原理图

SIM卡拖尾天线方案实物图

定制手机方案原理图

优点：

两种天线设计方式，满足不同需求。如果拖尾方式，无需更换手机，只需更换SIM卡。

符合移动运营商在SIM/UIM卡加载安全及移动支付应用的要求。

缺点：

天线采用SIM/UIM卡拖尾方式对手机外观要求较高（金属壳、手机尺寸、SIM/UM卡座位置等方面）。

占用了SIM/UIM卡C4、C8高速管脚。

只能实现被动模式，不能实现主动模式和点对点模式。

1.1.4 RFID-SIM技术方案

RFID-SIM方案采用将射频单元（包括射频模块、天线）直接集成到有源SIM/UIM卡上的方式工作，工作频率为2.4GHz。

现有两家公司提供RFID-SIM方案。

一是由厦门盛华科技有限公司开发，香港直通电讯通过收购方式获取其专利，并由直通电讯负责推广。直通电讯的方案是两芯片方案，卡内由一颗安全SIM/UIM芯片和一颗射频芯片及天线组成。

二是国民技术，主要与中国移动集团合作。国民技术方案是三芯片方案，卡内由一颗主控安全芯片、一颗SIM/UIM芯片、一颗射频芯片及天线组成。

工作方式支持主动、被动、广播等模式。

优点：

集成度高，和标准SIM/UIM卡尺寸完全相同。

不需定制手机。

不占用SIM/UIM管脚。

缺点：

RFID-SIM读写器和银联标准NFC读写器不兼容，需要改造现有POS机。

1.1.5 各种方案的比较

各种方案的比较如下表：